银保监会数据显示，截至2019年四季度末，商业银行拨备覆盖率为186.08%，较上季末下降1.56个百分点。全国商业银行拨备覆盖率远超国际水平。
4月27日，A股银行板块全线飘红，领涨两市，截至收盘，青农商行（002958）(002958.SZ）涨停，宁波银行（002142.SZ）涨5.74%，常熟银行（601128）(601128.SH)上涨4.48%。
有市场分析人士认为，当前银行业PB估值水平处于历史最低位，疫情对银行业绩短期影响基本在股价上已经得到反映。后面随着国家接连出台刺激政策，银行信贷投放预计会大幅增加，进而支撑银行股估值上行。
中小银行政策性利好包括近期的拨备覆盖率下调。4月21日，国务院常务会议确定，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点。调整后，对银行拨备覆盖率监管要求变化为100%-130%。
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“从国际标准来说，一般银行拨备覆盖率为100%，我们部分银行将拨备覆盖率提高到200%，甚至500%。从监管和抗风险角度来看不能否认其积极意义。”4月27日，中国社科院金融研究所副研究员郑联盛对时代周报记者表示，但是，下调覆盖率的影响还需要时间观察效果，尤其要看企业资金需求的变化。
银保监会数据显示，截至2019年四季度末，商业银行拨备覆盖率为186.08%，较上季末下降1.56个百分点。全国商业银行拨备覆盖率远超国际水平。
“原先制定的拨备覆盖率比较慎重，确保银行有充足的拨备抵御风险。但疫情对中小银行冲击较大，适当放宽指标能够帮助银行更好应对冲击，管理好资本。”4月24日，普华永道中国金融服务业合伙人胡亮告诉时代周报记者。
根据交通银行金融研究中心测算，此次拨备覆盖率下调，可支持1.8万亿元的新增信贷规模。
拨备覆盖率过度充足
拨备覆盖率，是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足，以及财务是否稳健、风险是否可控的指标。
“拨备覆盖率是商业银行一项重要的监管指标，降低拨备覆盖率实际上是提升了中小银行对于不良贷款的容忍度。”4月26日，一位银行资深从业人士告诉时代周报记者。
2018年2月，银监会发布《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，参考银行机构的贷款分类准确性、处置不良贷款主动性、资本充足性等三个方面因素，将拨备覆盖率监管要求由150%调整至120%―150%，并按照同质同类、一行一策原则，对银行实施差异化监管要求。
此次，炒股入门知识，国常会议决定阶段性下调中小银行拨备覆盖率20个百分点后，对银行拨备覆盖率监管要求变化为100%―130%。
“理论上讲，只要银行不良贷款充分暴露，拨备覆盖率达到100%就能较大程度地抵御风险。”上述银行业人士说。
民生银行首席研究员温彬告诉时代周报记者，即使中小银行拨备覆盖率下调20个百分点，仍然在100%以上，基本能够覆盖不良贷款（损失）。同时，近几年不良贷款认定趋严，部分银行逾期60天以上贷款也计入不良贷款，银行业不良率反映的情况比较真实。
今年一季度，银行的不良率呈上升趋势。
4月22日，银保监会披露数据显示，第一季度数据显示，整个银行业不良贷款率是2.04%，比年初上升了0.06个百分点。
“通过下调中小银行的拨备覆盖率，可以在确保对不良资产风险完全覆盖的前提下，释放更多的资源来进行核销和处置不良贷款。”温彬说。
在3月22日的国务院新闻办发布会上，银保监会副主席周亮表示，我国银行机构的贷款损失准备金超过6万亿元，拨备覆盖率达到181%，即100元的不良贷款，会有181元的损失准备金。
下调标准银行可能不买单
但不同类型的银行，彼此间存在较大差异。
截至去年末，国有大型银行、股份制银行、城商行和农商行的平均拨备覆盖率分别为234.33%、192.97%、153.96%和128.16%。农商行的拨备覆盖率水平已接近银保监会考核的标准下限120％。
经时代周报记者梳理，截至去年年底，不少上市银行的拨备覆盖率较高，超过了200%。宁波银行（002142.SZ）拨备覆盖率高达524.07%。
去年9月，财政部曾对《金融企业财务规则》进行修订并公开征求意见，若拨备覆盖率超过监管要求2倍以上，将被视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。
也有部分银行这一指标接近监管红线，如郑州银行（002936）（002936.SZ）覆盖率为159.85%；甘肃银行（02139.HK）拨备覆盖率135.87%；锦州银行(00416.HK)拨备覆盖率仅为127.28%。
“中小银行面临的压力较大。这次调整，受益最大的是城商行和农商行，这也是政策的初衷，缓解它们达标的压力。”上述银行业人士说。
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